Straty z oszustw inwestycyjnych w Wielkiej Brytanii rosną, gdy media społecznościowe napędzają autoryzowane płatności

Oszustwa inwestycyjne w Wielkiej Brytanii coraz częściej opierają się na autoryzowanych płatnościach

Oszustwa inwestycyjne w Wielkiej Brytanii coraz częściej polegają na manipulacji, a nie na włamaniu na konto. UK Finance poinformował, że w 2025 r. kosztowały one ofiary 221,5 mln GBP, o 40% więcej niż rok wcześniej. Łączne straty z tytułu oszustw zbliżyły się do 1,3 mld GBP. Te same dane wskazują na różnicę w wykorzystywanych metodach płatności: straty wynikające z oszustw, w których klienci autoryzowali przelewy, wzrosły o 19%, podczas gdy straty z oszustw polegających na pobraniu środków bez zgody klientów spadły o 5%.

Ta zmiana utrudnia interwencje bankom i firmom płatniczym. W oszustwie związanym z autoryzowaną płatnością typu push (APP) klient zostaje nakłoniony do zatwierdzenia przelewu, więc zlecenie może wyglądać na zgodne z prawem, gdy dociera do dostawcy usług płatniczych. UK Finance podaje, że 66% przypadków oszustw APP zaczyna się w internecie. Wirex odnotował podobny schemat w pierwszej połowie 2026 r., gdy oszustwa inwestycyjne w mediach społecznościowych były najczęstszym rodzajem oszustwa.

Oszustwo może zostać zaplanowane, zanim jeszcze pojawi się prośba o dokonanie płatności: fałszywa oferta inwestycyjna lub oszust podający się za pracownika banku może budować zaufanie poprzez wielokrotny kontakt. Dyrektor generalny Wirex, Chet Shah, powiedział, że niektórzy klienci bronią swojej decyzji nawet wtedy, gdy zespoły ds. przeciwdziałania oszustwom ją kwestionują. Wśród potencjalnych ofiar zgłoszonych przez firmę były osoby w wieku od 20 do 82 lat, a podejrzani oszuści mieli od 18 do 86 lat, co pokazuje, że przypadki te nie ograniczały się do jednej grupy wiekowej.

Zasady zwrotu środków i proponowane obowiązki platform

Shah podejrzewa, że sztuczna inteligencja może pomagać przestępcom testować wiadomości i skalować skuteczne metody działania, ale Wirex nie może potwierdzić, że dzieje się tak w każdym przypadku. To zastrzeżenie ma znaczenie: raport opisuje możliwość, a nie potwierdzoną przyczynę wzrostu strat. Z relacji Shaha wyraźniej wynika szerszy problem operacyjny: gdy ofiara została już przekonana gdzie indziej, dostawca usług płatniczych może mieć niewiele czasu, a jego próby interwencji mogą spotkać się z oporem.

Brytyjskie przepisy dotyczące zwrotu środków obciążają firmy płatnicze bezpośrednimi kosztami, gdy uprawnieni klienci tracą pieniądze w wyniku oszustw APP. Zasady wprowadzone 7 października 2024 r. obejmują kwalifikujące się roszczenia dotyczące płatności za pośrednictwem Faster Payments i CHAPS, a zwrot wynosi maksymalnie 85 000 GBP na jedno roszczenie. Koszt ten jest zazwyczaj dzielony po równo między firmę wysyłającą i odbierającą płatność. Rozwiązanie to dotyczy samej płatności, choć pierwszy kontakt z ofiarą mógł nastąpić w serwisie społecznościowym lub za pośrednictwem innej usługi.

Shah uważa, że platformy społecznościowe powinny ponosić większą odpowiedzialność za wyświetlanie oszukańczych reklam. Twierdzi, że dostawcy usług płatniczych często muszą mierzyć się ze skutkami oszustwa, mimo że zaczęło się ono gdzie indziej. W lipcu 2026 r. Ofcom opublikował projekty kodeksów obejmujące niemal 40 proponowanych działań mających przeciwdziałać oszukańczym reklamom w mediach społecznościowych, wyszukiwarkach i serwisach wideo. Konsultacje zakończyły się 2 października; ostateczne stanowisko ma zostać przedstawione w połowie 2027 r. i nadal będzie wymagało zatwierdzenia przez parlament.

Wirex informuje o wykrytych przypadkach, ale nie o pełnej skali oszustw

Raport Wirex dotyczący przejrzystości obejmuje ponad siedem milionów transakcji o wartości około 600 mln GBP, zrealizowanych od stycznia do czerwca 2026 r. Firma twierdzi, że podjęła 238 interwencji, które zapobiegły potencjalnym stratom związanym z oszustwami w wysokości 442 149 GBP, zablokowała dodatkowe 225 000 GBP podejrzanych środków pochodzących z przestępstw oraz złożyła 183 zawiadomienia o podejrzanej aktywności do Krajowej Agencji ds. Przestępczości. Są to wyniki podane przez firmę i dotyczą wykrytych przez nią przypadków, a nie pełnego obrazu wszystkich prób oszustwa ani poniesionych strat.

To ograniczenie utrudnia interpretowanie tych danych jako samodzielnej miary skuteczności. Wirex podaje, że w dowolnym momencie tego okresu działało 246 reguł zapobiegania oszustwom, a firma wykorzystywała AI do identyfikowania podejrzanych zachowań w dużych zbiorach danych. Shah opisał przypadek, w którym aktywność początkowo wyglądająca na regionalną powiązano ponad granicami dzięki analizie danych o kontach i transakcjach. Następnie firma przekształciła ten wzorzec w stałą regułę wykrywania.

Wirex podaje, że ostateczne decyzje podejmują analitycy, a nie wyłącznie systemy zautomatyzowane. Firma planuje wprowadzić Sentinel, narzędzie wspomagane przez AI do analizowania spraw związanych z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy, oraz Tradecraft, które będzie szkolić analityków za pomocą generowanych przez AI scenariuszy oszustw. Są to plany, a nie rezultaty już wykazane w raporcie. Opublikowane przez firmę łączne dane dotyczące przechwyconych oszustw nie informują też, ile przypadków fraudu pozostało niewykrytych, nie pozwalają więc ustalić, jaki ogólny odsetek oszustw udało się zapobiec dzięki zastosowanym zabezpieczeniom.

Zabezpieczenia przed oszustwami muszą także chronić uczciwych klientów

Kontrole antyfraudowe mogą szkodzić klientom, gdy dostawca blokuje niewłaściwe konto lub zbyt długo zwleka z reakcją na prawdziwe oszustwo. Shah przyznał, że Wirex popełniał błędy, w tym w sprawach, które trafiły do Financial Ombudsman Service. Opisał obie strony ryzyka: opóźniona blokada może oznaczać utratę środków, a zablokowanie konta uczciwego klienta może prowadzić do poważnych trudności, zwłaszcza jeśli osoba ta jest już w trudnej sytuacji.

Firma twierdzi, że nauczyła się, iż szybkie rozwiązanie sprawy blokady i wyjaśnienie, co się dzieje, są równie ważne jak trafność pierwotnej decyzji. Wirex podał, że w pierwszej połowie 2026 roku liczba skarg spadła o 42%, a liczba spraw skierowanych do Rzecznika Finansowego zmniejszyła się o 67% w porównaniu z drugą połową 2025 roku. Są to dane firmy; nie unieważniają one indywidualnych przypadków ani same w sobie nie wyjaśniają przyczyn tych zmian. Wskazują jednak, że sposób traktowania klientów jest częścią problemu kontroli antyfraudowych.

Shah mówi, że Wirex chce oceniać mechanizmy kontrolne na podstawie tego, co dzieje się z klientami, a nie tylko tego, czy udokumentowane procedury przechodzą audyt. W pierwszej połowie roku liczba zgłoszeń podejrzanej działalności spadła o jedną czwartą. Shah powiedział, że celem jest zwiększenie użyteczności zgłoszeń dla śledczych oraz skrócenie czasu potrzebnego na przekształcenie nowego schematu działania w regułę wykrywania. Ma też nadzieję, że kwota 442 149 £ przechwyconych potencjalnych strat z czasem spadnie, ponieważ mniej oszustw będzie docierać do firm płatniczych, a nie dlatego, że ich wykrywanie stanie się mniej skuteczne.

Źródło: BeInCrypto